保險公司能幫咱養老嗎？
　　“60歲后不保，70歲后不賠”
　　——保險公司都在回避“長(cháng)壽風(fēng)險”；只有打開(kāi)政策通道，才能挖掘商業(yè)保險的“養老潛力”
　　北京通州居民趙大媽最近接到保險公司的通知：7年前投保的壽險產(chǎn)品到期了，讓她一次性領(lǐng)取保險金。
　　“2006年我躉交了7.5萬(wàn)元保費。當時(shí)營(yíng)銷(xiāo)員告訴我，年滿(mǎn)65歲以后，首年可以領(lǐng)11700元，往后連續領(lǐng)10年，每年遞增5%。我喜歡這種按年領(lǐng)的，能當份工資使。原先就是擔心退休后收入下降給孩子們添麻煩，才想投份保險幫襯養老。今年我滿(mǎn)65歲，正想開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，咋又說(shuō)到期了？”
　　趙大媽拿出合同細掰扯，當初條款規定，保險金既可以滿(mǎn)期后一次領(lǐng)取，也可以按年領(lǐng)取。而她稀里糊涂地讓代理人幫著(zhù)填合同，簽的是“一次性領(lǐng)取”。“算下來(lái)錢(qián)少了很多呢，他們就是為了少付利息才坑我！”趙大媽長(cháng)嘆一口氣。
　　“現在老年人得個(gè)大病，動(dòng)輒花費幾十萬(wàn)元。”外企職員趙麗46歲，想買(mǎi)份大病保險。可仔細研究后她發(fā)現：在售產(chǎn)品大多是附加險——主險一年保費六七千元，分紅并不高，對她沒(méi)有吸引力。少數幾款可以單獨購買(mǎi)的重疾險，價(jià)格雖不貴，可最多保到70歲就終止合同了。“在大家風(fēng)險較小的年齡段拉保單，等保戶(hù)到了高風(fēng)險年齡段就中斷合同，這太不合理！太不實(shí)惠了！”
　　眼下，在“4—2—1”的家庭結構下，越來(lái)越多的青壯年提前籌謀自己的養老問(wèn)題。不少人把目光投向商業(yè)保險公司的養老和重大疾病保險產(chǎn)品，但結果難如人意。原因何在？
　　南開(kāi)大學(xué)保險學(xué)院風(fēng)險管理與保險系教授朱銘來(lái)指出，國內的重疾險往往過(guò)了60歲就不承保，到了70歲就終止合同；長(cháng)期壽險滿(mǎn)期后，也是千方百計誘導保戶(hù)將分期領(lǐng)取的養老金一次領(lǐng)完。雖然各公司各產(chǎn)品都打著(zhù)“養老”的旗號，其實(shí)都在刻意回避“長(cháng)壽風(fēng)險”。隨著(zhù)醫療手段的進(jìn)步，人類(lèi)平均壽命不斷延長(cháng)，這對壽險產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)生了很大的影響。比如：英國科學(xué)家在1977年預測該國男子2010年人均壽命71歲，可是到2010年，實(shí)際人均壽命已經(jīng)超過(guò)77歲，這就意味著(zhù)30年前保險公司的壽險產(chǎn)品定價(jià)太低，使公司經(jīng)營(yíng)面臨“長(cháng)壽風(fēng)險”。
　　但這一風(fēng)險并非不可抵擋。“經(jīng)過(guò)摸索，歐美等國的保險業(yè)通過(guò)發(fā)行死亡率債券和長(cháng)壽指數債券，借道資本市場(chǎng)轉移了風(fēng)險。他們還將養老保險產(chǎn)品與投保人固定資產(chǎn)掛鉤，比如房產(chǎn)反按揭等，用資產(chǎn)收益平抑長(cháng)壽帶來(lái)的‘損失’。”朱銘來(lái)認為，人口老齡化已是大勢所趨，特別是在中國這個(gè)人口大國，如果保險業(yè)不能有效規避“長(cháng)壽風(fēng)險”，產(chǎn)品創(chuàng )新就無(wú)從談起，既不能滿(mǎn)足百姓養老需要，也壓抑了自身開(kāi)拓市場(chǎng)的潛能。
　　國際經(jīng)驗表明，在養老體系的公共支柱、職業(yè)支柱、個(gè)人支柱中，商業(yè)保險公司在個(gè)人支柱中扮演著(zhù)重要角色，是讓老年人避免貧困并盡量維持退休前生活水平的重要途徑。
　　“相關(guān)部門(mén)必須加快制度創(chuàng )新，除了進(jìn)一步打通資本市場(chǎng)和保險市場(chǎng)，有效分散‘長(cháng)壽風(fēng)險’，還應加大對商業(yè)補充養老保險的免稅力度；擴大旨在對抗通脹的‘變額年金養老保險’試點(diǎn)范圍；或者借鑒日本做法，組建農民養老合作制保險公司解決農民養老難題……總之，挖掘商業(yè)保險產(chǎn)品在應對老齡化方面的潛力，當務(wù)之急是打開(kāi)政策通道。”
　　“先交保費200萬(wàn)元，將來(lái)能住養老院”
　　——“入院資格費”定價(jià)合理嗎？養老服務(wù)資源到底有多稀缺？政府不明確責任邊界，市場(chǎng)沒(méi)譜，百姓心里沒(méi)底
　　梁先生是北京一位職業(yè)投資人，今年45歲。2012年6月，他成為泰康人壽保險與養老社區相結合產(chǎn)品——“幸福有約終身養老計劃”的首批客戶(hù)，為自己和直系親屬取得了2015年優(yōu)先入住泰康養老社區的資格。
　　泰康人壽稱(chēng)，其養老社區按照居民年齡和身體狀況分為不同功能的居住單元，滿(mǎn)足老年人各層次的個(gè)性化需求。大家甚至可以把用慣了的家具、生活用品搬到社區“宿舍”，隨意布置房間。不僅如此，未來(lái)泰康將在全國建十幾個(gè)連鎖“社區”，“社員”可在其間實(shí)現候鳥(niǎo)式、度假式養老。這樣愜意的老年生活，的確讓人向往。
　　專(zhuān)家指出，長(cháng)期以來(lái)，以國家和集體包辦的養老機構由于資金不足，數量、硬件和服務(wù)均難滿(mǎn)足百姓需求。而保險資金特別是長(cháng)期壽險資金，因其體量大、周轉時(shí)間長(cháng)，是優(yōu)質(zhì)的養老機構建設資金。此外，壽險公司在健康管理方面有一定專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，是較為理想的養老產(chǎn)業(yè)投資者、管理者。在成熟的保險市場(chǎng)上，保險公司做養老產(chǎn)業(yè)很普遍。如英國保柏保險集團，目前經(jīng)營(yíng)430家養老院，客戶(hù)遍布200多個(gè)國家。在國內，已有5家保險公司的養老社區破土動(dòng)工，成為市場(chǎng)化、高端化養老機構建設的“新勢力”。
　　不過(guò)，保險機構開(kāi)辦的養老院門(mén)檻可不低。梁先生為“幸福有約”支付了高達200萬(wàn)元的保費，這令普通百姓望塵莫及。
　　“太貴了！太貴了！雖然有人說(shuō)訂個(gè)養老床位需要等100年，可就是等上100年，我也拿不出200萬(wàn)元呀。定價(jià)依據是什么？保險公司是在忽悠人吧？”北京朝陽(yáng)區的宋阿姨質(zhì)疑。
　　以目前中國老年人口近2億測算，按照國際上5%老年人需要進(jìn)入機構養老的標準，我國至少需要1000多萬(wàn)張床位，眼下缺口不少。正因如此，養老機構特別是服務(wù)理念先進(jìn)的“高端機構”紛紛以“資源稀缺”做宣傳的噱頭。
　　“未來(lái)養老床位到底夠不夠用？政府打算解決多少？提供什么水平的養老服務(wù)？留給市場(chǎng)多少空間？……這些問(wèn)題不明確，商業(yè)養老機構難免會(huì )漫天要價(jià)。”朱銘來(lái)認為，在養老服務(wù)方面，政府必須盡快厘清責任邊界，給市場(chǎng)、百姓一個(gè)清晰穩定的預期。
　　“比如，政府宣布主要依托福利性機構提供弱勢人群的養老床位，那么市場(chǎng)就會(huì )主攻中、高收入人群的養老機構，并通過(guò)供需博弈，形成較為合理的價(jià)格，讓普通百姓享受物有所值的養老服務(wù)。在這種市場(chǎng)格局下，保險公司才肯明碼實(shí)價(jià)標出保單收益和入住資格費用。否則，不光保戶(hù)被忽悠，監管也無(wú)從下手。”
　　商業(yè)保險機構紛紛涉足養老產(chǎn)業(yè)，朱銘來(lái)認為政府管理還沒(méi)完全跟上趟兒：“一是明確誰(shuí)來(lái)管，保監會(huì )、住房和城鄉建設部還是民政部？各方責任是什么？不能搞成九龍治水；二是相關(guān)部門(mén)對商業(yè)養老保險投資、土地、稅收等應給予一定的優(yōu)惠政策。養老服務(wù)業(yè)是微利行業(yè)和民生行業(yè)，理應得到稅收優(yōu)惠，以鼓勵商業(yè)保險公司發(fā)揮資金可長(cháng)期配置的優(yōu)勢，使更多的老年人能夠盡早享受到養老一站式服務(wù)。”
　　“用大家的錢(qián)，幫最難的人”
　　——以商業(yè)保險手段放大財政補貼效果，建立長(cháng)期護理保險制度體系
　　81歲孤寡老人劉奶奶住在河南潢川農村。雖然享受低保，吃穿有保障，但雙目失明的她身邊少不了人。“一直是遠房親戚們輪流照顧，現在年輕人都到城里去打工了，我又拿不出錢(qián)雇人，成了大家的累贅。”鄰居悄悄告訴記者，劉奶奶常常叨念“不想活了”。
　　這種情況并非個(gè)例。經(jīng)專(zhuān)業(yè)機構測算，2011年我國需要長(cháng)期護理服務(wù)的老年人總數為3330萬(wàn)人，其中部分失能老年人總數為2222萬(wàn)人，完全失能老年人總數為1108萬(wàn)人。隨著(zhù)人口老齡化、高齡化的加劇，完全失能、部分失能老年人的數量將持續增加，照料和護理問(wèn)題日益突出，亟待解決。
　　目前，市場(chǎng)上有一些帶有看護功能的重大疾病保險和長(cháng)期壽險，但“管用”的很少：一是保費較貴，覆蓋人群有限；二是給付不多，不能完全負擔看護服務(wù)費用。
　　“失能群體是弱勢人群，基本看護服務(wù)應由政府埋單。”朱銘來(lái)的課題組在2012年調研后建議：政府部門(mén)可以在城鄉醫保的基礎上，提供老年長(cháng)期護理補貼，對低收入失能老年群體給予適當的經(jīng)濟保障。“同時(shí)規定服務(wù)項目、服務(wù)標準，對服務(wù)機構實(shí)施招投標，保證看護服務(wù)的質(zhì)量。我們測算，2011年對入住養老機構低保老年人的補貼總額為28億元，2015年補貼總額則達到38億元，其中對入住養老機構農村低保老年人的補貼額為28億元，對入住養老機構的城市低保老年人的補貼額為10億元。這樣的財政支出力度，眼下是可以承受的。”

朱銘來(lái)說(shuō)，在實(shí)行護理補貼的基礎上，可以借鑒城鄉大病保險購買(mǎi)商業(yè)服務(wù)的做法，統籌發(fā)展護理融資體系和護理服務(wù)體系，以稅費優(yōu)惠政策鼓勵商業(yè)性長(cháng)期護理保險予以“補充”。“保險公司能運用大數法則，‘用大家的錢(qián)，幫最難的人’，提高了資金的使用效率。用少量的財政資金撬動(dòng)巨大的商業(yè)市場(chǎng)，滿(mǎn)足老年人多樣化和多層次的護理保障需求，同樣需要一個(gè)有遠見(jiàn)的制度設計。”他說(shuō)。

來(lái)源： 最新紡織

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