編者的話(huà)：當前小額貸款公司的發(fā)展存在著(zhù)身份定位模糊、缺乏政策支持、資金供應鏈斷裂等問(wèn)題，為了避免吸儲帶來(lái)的系統性金融風(fēng)險，人民銀行對小額貸款公司確立了一個(gè)鐵的紀律：禁止吸收公眾存款。由于小額貸款公司注冊資本上限不超過(guò)2億元，但是中小企業(yè)和“三農”經(jīng)濟的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立兩三個(gè)月后就把全部注冊資金都貸出去了，按照人民銀行再貸款的管理辦法，小額貸款公司無(wú)法獲得人民銀行的再貸款，國家開(kāi)發(fā)銀行的批發(fā)貸款也無(wú)緣享受，所以只有增資擴股和商業(yè)銀行拆借。增資擴股無(wú)非是新增股東或原有股東增資，但受入股人數限制，實(shí)際融資效果并不明顯。

監管部門(mén)規定小額貸款公司可以從不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機構融入資金，且融入資金余額不得超過(guò)資本凈額的50%，實(shí)際操作中存在兩個(gè)難題：一是小額貸款公司是工商企業(yè)，憑貸款卡從銀行融入的資金，在銀行看來(lái)是對一般工商企業(yè)的普通貸款，當然要按照人民銀行的基準利率計息;但在小額貸款公司看來(lái)是同業(yè)“拆入資金“應該享受同業(yè)拆借利率計息，因此二者之間找不到一個(gè)共同的利益平衡點(diǎn)。二是銀行業(yè)金融機構對小額貸款公司貸款要求有價(jià)值穩定的不動(dòng)產(chǎn)抵押，而小額貸款公司的主要資產(chǎn)為缺乏流動(dòng)性的對“三農”經(jīng)濟和中小企業(yè)的貸款，這些在銀行業(yè)金融機構看來(lái)屬于“次級貸款”，不能用于抵押融資。

要強化小額貸款公司的管理，切實(shí)緩解“三農”及小企業(yè)的資金需求，應在制度設計上保障小額貸款公司的健康發(fā)展。在目前存款準備金率下調與銀行利率下調、各家銀行資金相對寬松的前提下，不少紡織企業(yè)創(chuàng )建的小額貸款公司在夾縫中求生存，然而鑒于其優(yōu)勢大于劣勢的發(fā)展前景，企業(yè)紛紛從自身操作經(jīng)驗出發(fā)提出相關(guān)政策建議。

雙山集團射陽(yáng)縣華龍小額貸款有限公司

建立考評體系重點(diǎn)扶持和風(fēng)險防范

基本情況：江蘇雙山集團股份有限公司組建的射陽(yáng)縣華龍小額貸款有限公司注冊資本8000萬(wàn)元。雙山華龍小額貸款公司在支持“三農”和小型棉紡企業(yè)等方面堅持“小額、便捷、靈活、優(yōu)惠”的特色，發(fā)揮了手續簡(jiǎn)便、放貸速度快的優(yōu)勢，取得了一定成效。

優(yōu)勢闡述：一是小額貸款受農產(chǎn)和小企業(yè)、大學(xué)生就業(yè)的歡迎，特別是今年以來(lái)，紡織行業(yè)面臨的主要問(wèn)題是歐債危機導致外部需求減少，訂單下降，整個(gè)經(jīng)濟下行壓力較大，效益下滑，小企業(yè)面臨生存困難，一些商業(yè)銀行對小企業(yè)實(shí)行全面“惜貸”。加上銷(xiāo)售市場(chǎng)萎縮、勞動(dòng)力成本上升，融資成本上升，一批小企業(yè)為了生存，被迫求助于民間高利貸。小額貸款公司的成立彌補了小企業(yè)和農戶(hù)的資金需求。

二是貸款手續快捷簡(jiǎn)便，小額貸款周轉效率較高，射陽(yáng)縣華龍小額貸款公司由江蘇雙山集團(占85%股份)發(fā)起設立。股東對當地經(jīng)濟情況、市場(chǎng)情況非常清楚，從申請到發(fā)放一般3天內可辦理完畢，不少貸款可以一個(gè)工作日辦成，有些貸款只要信用良好，企業(yè)負責人簽字就能馬上放貸款。

三是運營(yíng)情況良好，華龍小額貸款公司成立9個(gè)月以來(lái)，運營(yíng)情況良好，大部分小業(yè)主和農戶(hù)很講誠信。

問(wèn)題分析：當前在小額貸款公司發(fā)展過(guò)程中存在的最大問(wèn)題是后續資金不足。由于微型企業(yè)的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立兩三個(gè)月后就把全部注冊資金都貸出去了。小額貸款公司不能吸收存款。

按規定，小額貸款公司能夠從銀行中貸到不超過(guò)資本金50%的貸款，但在很多地方，這筆款很難貸到。這就極大限制了小額貸款公司發(fā)揮更大的作用。□劉義龍

政策建議

當前亟須解決的是對運營(yíng)較好的小額貸款公司提供后續資金的問(wèn)題。建議有關(guān)部門(mén)制定政策，鼓勵商業(yè)銀行及國家開(kāi)發(fā)行給運營(yíng)好的小額貸款公司提供批發(fā)貸款，額度開(kāi)始時(shí)可以小一些，以后逐步擴大。銀行對小額貸款公司提供貸款，同時(shí)就會(huì )對他們的業(yè)務(wù)進(jìn)行監管，也促進(jìn)了小額貸款公司的健康發(fā)展。

小額貸款公司能在現有的金融格局體系下穩健發(fā)展，一是完善差異化的經(jīng)營(yíng)模式。二是拓寬融資渠道，滿(mǎn)足小額貸款公司業(yè)務(wù)拓展的需要。三是抓好風(fēng)險防控工作。民間資本投資設立小額貸款公司，普遍面臨金融從業(yè)經(jīng)驗不足的現實(shí)問(wèn)題，在經(jīng)營(yíng)管理尤其是風(fēng)險管理方面大都處于探索階段。有關(guān)部門(mén)應全程跟蹤小額貸款公司的運營(yíng)情況，逐步建立小額貸款公司的考評體系，有針對性的進(jìn)行重點(diǎn)扶持和風(fēng)險防范。

恒力集團吳江市蘇南農村小額貸款股份有限公司

突破轉制成村鎮銀行“發(fā)起行”限制

基本情況：恒力集團旗下的吳江市蘇南農村小額貸款股份有限公司、宿遷市宿城區恒生農村小額貸款有限公司經(jīng)江蘇省人民政府金融工作辦公室批準，為江蘇省第一批試點(diǎn)單位。小額貸款公司總注冊資金超5億元，積極幫助青年創(chuàng )業(yè)、就業(yè)，以實(shí)際行動(dòng)參與支農惠農工程，為廣大中小企業(yè)和農戶(hù)提供了及時(shí)有力的金融支持。

響應“富民強村”倡議，蘇南小貸公司出實(shí)招。近期，吳江市蘇南農村小額貸款股份有限公司以人民銀行基準利率上浮5%的優(yōu)惠利率發(fā)放農戶(hù)創(chuàng )業(yè)貸款110多萬(wàn)元，有效為100多家農戶(hù)緩解了資金短缺的難題。□屈衍偉

政策建議

一是對小額貸款公司應賦予非銀行金融機構的法律地位，納入人民銀行、銀監會(huì )的監督管理體系。目前，小額貸款公司的核心業(yè)務(wù)是發(fā)放貸款，是標準的金融業(yè)務(wù)。小額貸款公司與商業(yè)銀行的差別就在于不能吸收存款，沒(méi)有結算功能。小額貸款公司發(fā)放貸款的流程和管理都是照搬銀行的辦法。賦予小額貸款公司非銀行金融機構的法律地位，符合鼓勵民資興辦金融機構的大政方針。

二是放寬向商業(yè)銀行融資的比例和家數的限制。目前，按照銀監發(fā)[2008]23號文件規定，小額貸款公司只能向兩家商業(yè)銀行融資不超過(guò)資本金的50%，這樣較大地限制了小貸公司的發(fā)展，也不便于“國有大銀行做批發(fā)生意，小貸公司做零售生意”。由此，建議融資的比例放大到資本金的200~300%，融資的家數放大到3~4家商業(yè)銀行。

三是允許小額貸款公司以“借新還舊”的方式轉動(dòng)向商業(yè)銀行融資的到期貸款。小額貸款公司的融資借款是一件新生事物，對待小額貸款公司的借款不能按生產(chǎn)性企業(yè)的流動(dòng)資金貸款一樣來(lái)看待。

四是小額貸款公司轉制成村鎮銀行“發(fā)起行”的限制要突破。小額貸款公司能否轉制成村鎮銀行，考核和衡量的應該是小額貸款公司的已有的經(jīng)營(yíng)管理、制度建設、團隊培育等方面，而不是由“大銀行”搬來(lái)辦個(gè)“小銀行”，假如是大銀行成為村鎮銀行的控股股東或唯一大股東，村鎮銀行的發(fā)展政策、高管人員、管理制度、操作系統、運作模式均是大銀行的復制，這樣村鎮銀行就會(huì )喪失作為農村金融的一份子，尤其是“草根金融”的特殊性和服務(wù)“三農”的職責。同時(shí)，對小額貸款公司原有董事會(huì )的結構和收益也會(huì )有很大的影響，并且很難調動(dòng)起原有股東轉制的積極性。

華芳集團五河縣華芳小額貸款公司

從貸前到貸后環(huán)環(huán)相扣

基本情況：近年來(lái)，華芳集團在“立足紡織主業(yè)不動(dòng)搖，努力做強做優(yōu)”的同時(shí)，以調整產(chǎn)業(yè)結構拓展發(fā)展空間，依托自身龐大的資金實(shí)力和管理優(yōu)勢，將金融投資業(yè)作為重點(diǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)方向之一，目前華芳已組建了3家小額貸款公司，其中五河縣華芳小額貸款公司注冊資本1億元。

優(yōu)勢闡述：針對目前小額貸款公司普遍存在的一些局限，華芳集團設立的幾家小額貸款公司依托集團公司雄厚的資金實(shí)力，加上在貸款業(yè)務(wù)上的規范操作和有效的風(fēng)險防控，有效地避免了資金鏈斷裂等問(wèn)題。

五河縣華芳小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險管控及風(fēng)險防范等方面的經(jīng)驗是：貸前調查企業(yè)時(shí)，要弄清企業(yè)需求的真實(shí)意圖及還款來(lái)源，依此判斷這筆貸款是否發(fā)放;通過(guò)貸中管理，嚴格按相關(guān)政策執行，發(fā)放過(guò)程中合同文本規范，審批手續齊全;對于已發(fā)放的貸款，做好貸后管理工作。貸前、貸中、貸后各個(gè)階段環(huán)環(huán)相扣，不可松懈。

小額貸款公司應堅持以市場(chǎng)為導向，以創(chuàng )新為動(dòng)力，以高效熱情的服務(wù)態(tài)度向客戶(hù)提供靈活多樣的信貸品種，竭誠為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)、全面的金融服務(wù)，實(shí)現合作共進(jìn)、和諧共贏(yíng)。急客戶(hù)所急，想客戶(hù)所想。今年下半年國家貨幣政策由穩健趨于寬松，但市場(chǎng)整體需求較大，前景光明。

問(wèn)題分析：當前發(fā)展中存在的難點(diǎn)，一是稅負較高;二是信貸征信系統不完全;三是小額貸款公司向銀行融資較難。要使小額貸款公司在現有的金融格局體系下穩健發(fā)展，就要以控制風(fēng)險和穩健經(jīng)營(yíng)為特點(diǎn)。

華芳集團的小額貸款公司完全是以自有資金經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險金融企業(yè)，并且建立在目前存款準備金率下調、銀行利率下調、各家銀行資金相對寬松的前提條件下，在夾縫中求生存要求我們健全內控制度并且嚴格執行，在國家政策的允許下，針對不同客戶(hù)，培育自己的客戶(hù)群體。□韋建忠(五河縣華芳小額貸款公司總經(jīng)理)

紅豆集團阿福農村小額貸款公司

呼吁《小額信貸機構監管法》

基本情況：2009年4月，由紅豆集團發(fā)起籌建的阿福小額貸款公司正式開(kāi)業(yè)，小貸公司面向錫山區發(fā)放“三農”小額貸款。農村小額貸款公司是“只貸不存”的非金融機構，主要為“三農”提供小額貸款、擔保等服務(wù)，通過(guò)市場(chǎng)化運作模式，為“三農”提供便捷、快速、可靠的貸款支持，有效地解決了農民貸款難、中小型企業(yè)融資難等迫切問(wèn)題，引導民間借貸規范發(fā)展，對更好地為社會(huì )主義新農村建設提供資金支持有著(zhù)十分重要的意義。

優(yōu)勢闡述：阿福農村小額貸款公司董事長(cháng)周海江表示，全球性的經(jīng)濟危機仍未見(jiàn)底，很多企業(yè)在經(jīng)濟由過(guò)度依賴(lài)外需拉動(dòng)轉向內需拉動(dòng)的過(guò)程中，部分企業(yè)會(huì )因不適應形勢的發(fā)展而破產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)困難，對于這些處于困難中的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，小額貸款公司同樣也是他們化解危機的一個(gè)新幫手。

阿福小額貸款公司成立以來(lái)，以規范運作、優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏(yíng)得了客戶(hù)信任。公司認真貫徹落實(shí)省政府關(guān)于開(kāi)展農村小額貸款組織試點(diǎn)工作的意見(jiàn)，堅持面向“三農”，積極提供小額貸款服務(wù)，走出了創(chuàng )新農村金融、服務(wù)“三農”發(fā)展的新路子。為當地“三農”和中小微企業(yè)發(fā)展提供了一個(gè)便捷的融資渠道。公司通過(guò)重點(diǎn)支持紅豆杉產(chǎn)業(yè)發(fā)展，較好地帶動(dòng)了農民增收致富。□洪軒

政策建議

出臺對小額貸款公司監管的相關(guān)法律文件。我國應當盡快出臺針對小額貸款公司的相關(guān)法律文件，建立系統的監管框架對小額貸款公司實(shí)施有效的監管。沒(méi)有法律作為準繩，就難以保證小額貸款公司長(cháng)期穩定的發(fā)展。一直以來(lái)，我國對小額貸款公司的監管都是依據決定、通知和意見(jiàn)進(jìn)行，雖有一定的約束力，但是文件的法律效力較低，我國應當根據國情，制定一部《小額信貸機構監管法》，將小額貸款的法律地位、法律屬性、經(jīng)營(yíng)方向和宗旨，用法律的形式固定下來(lái)，這樣就可以使各地對小額貸款公司的監管標準統一起來(lái)，加快小額貸款公司的發(fā)展，使其更好地為中小企業(yè)和農村金融服務(wù)。

確定小額貸款公司的監管部門(mén)。對于小額貸款公司的監管部門(mén)，社會(huì )上有三種觀(guān)點(diǎn)：一是仍由地方政府監管，探索地方政府監管小型或準金融機構的模式;二是交給銀監會(huì )監管，銀監會(huì )具備監管的資格和經(jīng)驗;三是成立一個(gè)協(xié)調委員會(huì )對小額貸款公司進(jìn)行監管。根據國際經(jīng)驗，結合我國的國情，本人認為應當確立銀監會(huì )為小額貸款公司的監管部門(mén)，主要有以下三點(diǎn)原因：一是銀監會(huì )是我國目前唯一法定的非銀行金融機構的監管機關(guān);二是銀監會(huì )可以實(shí)施其他機構所不能任意行使的各種監管措施，銀監會(huì )可以對小額貸款公司實(shí)行非審慎性的監管;三是銀監會(huì )具有豐富的監管經(jīng)驗，尤努斯教授曾經(jīng)說(shuō)過(guò)“不能把監管工作留給不了解我們工作的人”，所以應當由擁有專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗的監管人員的銀監會(huì )對我國的小額貸款公司進(jìn)行監管。

來(lái)源： 亞洲紡織聯(lián)盟

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