銀聯(lián)“憂(yōu)心”線(xiàn)上消費釜底抽薪

醞釀許久的銀行卡刷卡手續費調整方案基本落定。

記者日前了解到，新版《銀行卡刷卡手續費標準》有望于2013年2月25日正式全面執行，央行于近日下發(fā)通知至央行分支機構、商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)、中國支付清算協(xié)會(huì )等，要求相關(guān)機構做好銀行卡刷卡手續費標準調整的實(shí)施工作。

“發(fā)改委還未正式發(fā)文，這應該是金融系統的內部通知，要求銀行和相關(guān)機構提前做起準備工作，包括系統改造、收單機構和商戶(hù)換簽協(xié)議等。”一位接近中國銀聯(lián)人士對本報記者透露。

降幅收窄

最新標準維持了現行刷卡手續費的行業(yè)差別化定價(jià)，行業(yè)分類(lèi)主要分成餐飲娛樂(lè )類(lèi)、一般類(lèi)、民生類(lèi)以及公益類(lèi)四大類(lèi)，手續費標準分別由原先的2%、1%、0.5%、0，降至1.25%、0.78%、0.38%和0;其中，餐娛類(lèi)降幅達到37.5%，其余降幅在22%~24%之間。

同時(shí)，該方案對房地產(chǎn)和汽車(chē)銷(xiāo)售、普通批發(fā)類(lèi)手續費封頂標準也做出相應規定。

“根據銀聯(lián)方面的初步時(shí)間表，會(huì )在明年2月25日統一切換系統，按照新的扣率標準來(lái)分類(lèi)，所以銀行需要在這一時(shí)間點(diǎn)之前完成整改。”一家國有大行信用卡中心相關(guān)負責人對本報記者透露，“與數量龐大的商戶(hù)重新簽訂手續費協(xié)議確實(shí)需要大量時(shí)間。”

事實(shí)上，這一方案已經(jīng)與去年的討論稿有較大差別。此前曝光的“舊版”調整方案取消了行業(yè)差別，發(fā)卡行的服務(wù)費根據刷卡金額按0.3%左右收取、封頂100元，而銀聯(lián)的轉接費則按照每筆交易金額的0.05%收取、封頂5元。當時(shí)業(yè)內人士測算，該稿將令銀聯(lián)的跨行轉接收入下滑近四成甚至“腰斬”。

博弈之下，目前的新方案則維持了不同行業(yè)的差別化定價(jià)，同時(shí)提高了房地產(chǎn)和汽車(chē)銷(xiāo)售、普通批發(fā)類(lèi)的“封頂”費用;業(yè)內預計該方案對銀聯(lián)跨行轉接收入的影響大約會(huì )降低到兩至三成。

“對于銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，新版扣率調整方案的結果比之前的討論稿要優(yōu)，整體POS收入影響可能不到20%。”一位業(yè)內資深人士昨天在接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)表示。

一家股份制銀行信用卡中心總經(jīng)理則對本報記者說(shuō)，這對信用卡業(yè)務(wù)收入影響很大。“在現有的信用卡收入結構中，主要包括利息收入、交易手續費收入和年費收入三大塊，刷卡手續費下調會(huì )使交易手續費收入下降約25%，即便現在利息收入占比已經(jīng)超過(guò)總收入50%，但扣率下調仍將對盈利水平造成非常大影響。”他說(shuō)。

“對于一些交易手續費收入占比是絕對大頭的銀行信用卡中心來(lái)說(shuō)，打擊會(huì )更大。”該人士繼續說(shuō)。

銀聯(lián)：“扣率”調整非長(cháng)憂(yōu)?

上述業(yè)內資深人士同時(shí)指出，目前銀聯(lián)最大的擔憂(yōu)已經(jīng)不是刷卡扣率下降，而是整體消費從線(xiàn)下遷移到線(xiàn)上帶來(lái)的沖擊。“很多消費改由網(wǎng)絡(luò )購買(mǎi)發(fā)生，這部分交易通過(guò)第三方支付、銀行信用卡等形式完成，徹底繞開(kāi)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )。”他說(shuō)。

“刷卡費率調整只是‘短痛’，‘長(cháng)痛’在于伴隨線(xiàn)下消費遷移到線(xiàn)上的趨勢加劇，銀聯(lián)被釜底抽薪的可能性就會(huì )加大。”該人士繼續說(shuō)，據業(yè)內初步匡算，在今年境內零售消費(非現金部分)中，線(xiàn)上和線(xiàn)下的消費比例已迅速達到接近4：6。

而同時(shí)，第三方支付公司也在加快線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)的布局。網(wǎng)上支付的飽和已經(jīng)促使獲得支付牌照的第三方支付公司向線(xiàn)上POS收單、移動(dòng)支付等新領(lǐng)域進(jìn)軍，因為從目前情況看，線(xiàn)下POS收單的收益仍要高于白熱化競爭下的網(wǎng)上支付獲利。

匯付天下總裁周曄此前接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)也明確表示，互聯(lián)網(wǎng)支付、POS收單和移動(dòng)支付已經(jīng)成為匯付天下同等重要的三大領(lǐng)域。

但與銀聯(lián)走的收單道路不同，匯付天下的線(xiàn)下收單更注重服務(wù)地級市以下的中小商戶(hù)、小微商戶(hù)和個(gè)體戶(hù)，同時(shí)打破傳統收單業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)涇渭分明的格局，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將幾十萬(wàn)商戶(hù)、合作代理商等全部納入其風(fēng)控體系內，從而大大加快管理速度。

來(lái)源： 亞洲紡織聯(lián)盟

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